隱瞞事實(shí)多次投保保險公司無需理賠

□ 法治日報全媒體記者　　 張雪泓

□ 法治日報全媒體通訊員   徐星星

在向保險公司投保時隱瞞實(shí)際情況，保險公司能否因此拒絕理賠？在一起保險合同糾紛案中，保險公司認(rèn)為投保人丁先生隱瞞在多家保險公司投保的事實(shí)且故意帶病投保，因而拒絕賠付并聲明解除保險合同，且不退還保險費(fèi)。丁先生訴至法院，要求保險公司支付保險金30萬元。近日，北京市海淀區(qū)人民法院開庭審理了此案，判決駁回了丁先生的全部訴訟請求。

法院查明，2017年1月，丁先生通過代理機(jī)構(gòu)為妻子于女士購買重大疾病保險。隨后，代理機(jī)構(gòu)通過8家保險機(jī)構(gòu)為于女士配置了總價400萬元的重大疾病保險，其中某保險公司名稱為“無憂A款重大疾病保險”的險種，保險金額為30萬元，受益人為丁先生。2017年1月14日，丁先生與某保險公司簽訂的保險合同生效，丁先生繳納了保險費(fèi)。2017年8月，丁先生的妻子突覺身體不適并前往醫(yī)院就診，隨后被確診為甲狀腺癌。丁先生認(rèn)為，妻子所患的疾病屬于保險中約定的重疾，但某保險公司拒絕賠償并出具《理賠決定通知書》，理由是被保險人在多家保險公司均有投保，但在自己公司投保時并未如實(shí)告知。隨后，丁先生訴至法院，要求某保險公司支付保險金30萬元。

庭審中，某保險公司認(rèn)為，丁先生在簽訂保單時隱瞞了于女士帶病投保以及同時在多家保險公司投保的重要事實(shí)，未履行如實(shí)告知義務(wù)，違反了保險法相關(guān)規(guī)定及合同約定，故不同意理賠。

海淀法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)誠實(shí)信用原則要求，為便于保險公司測定和估計(jì)事故發(fā)生的危險程度，投保人在申請保險時應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的的狀況作出真實(shí)可靠的陳述。根據(jù)法院查明的事實(shí)，丁先生在15天時間內(nèi)連續(xù)向包括某保險公司在內(nèi)的8家保險公司累計(jì)投保保額合計(jì)400萬元，其投保行為均發(fā)生于2016年12月底至2017年1月中旬期間，因而其在某保險公司處投保時不可能不知道自己已購買或正在申請其他保險公司的人身保險合同，但其卻在個人業(yè)務(wù)投保單“您是否投保過或正在申請其他公司人身保險？”勾選了“否”。雖然丁先生稱該勾選均為代理機(jī)構(gòu)工作人員所選，但其在《個人保險投保單》及《保險單》后的投保人處簽名，視為對《個人保險投保單》及《保險單》中內(nèi)容的認(rèn)可。

法院認(rèn)為，丁先生故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，其行為足以影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率。此外，某保險公司稱丁先生帶病投保，但沒有提交有效證據(jù)予以證明，因此對其答辯意見不予采信。對于丁先生的理賠申請，某保險公司作出拒賠通知，并解除與丁先生簽訂的保險合同，具有事實(shí)和法律依據(jù)。據(jù)此，法院作出如上判決。

投保人須履行如實(shí)告知義務(wù)

本案承辦法官表示，投保人投保時的主要義務(wù)之一是履行如實(shí)告知義務(wù)，如投保人故意隱瞞重要事實(shí)而進(jìn)行虛假告知，或是投保人未經(jīng)詢問被保險人導(dǎo)致回答的內(nèi)容與事實(shí)不一致，或是被保險人將虛假情況通過投保人告知保險公司，一旦該行為足以影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率，保險公司就有權(quán)解除合同。

在保險合同解除后，如果投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)是出于重大過失，隱瞞的事實(shí)對保險事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險公司不用履行賠付責(zé)任，只需退還保險費(fèi)。而如果投保人系故意未如實(shí)告知，保險公司不僅無需賠付，已繳納的保險費(fèi)也不予退還。

根據(jù)我國保險法規(guī)定，訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》規(guī)定，保險合同訂立時，投保人明知的與保險標(biāo)的或者被保險人有關(guān)的情況，屬于保險法規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容。本案中，丁先生未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險公司有權(quán)解除合同。

法官提醒，保險合同為射幸合同，保險人是否承保以及如何確定保險費(fèi)，取決于保險人對承保危險的估計(jì)和判斷，而投保人對相關(guān)事項(xiàng)的如實(shí)告知，是保險人正確確定保險危險并采取控制措施的重要基礎(chǔ)。

（轉(zhuǎn)載自法治網(wǎng)，來源：法治日報—法制網(wǎng)）

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